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醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

在開始閱讀下面的文章前,讓我先問你幾個問題:

一)你買過保險嗎?

二)還記得第一份保單是什麼嗎?

好的,接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

你說癌症險怎麼規劃?「三個重點」一次做好事先預防! |乳癌理賠案例

前陣子拜訪一位高中同學,聊天中才知道他女朋友剛動完乳房切除手術,我當下很驚訝因為她女友才28歲而已..事實上乳癌年齡層下降已經不是什麼新聞了。這張是全民健康基金會的資料,其中就有提到31-50歲是乳癌發生的高峰期?
乳癌年輕化01

不久前也協助一位媽媽申請乳癌理賠,當初他在報告中HER-2呈現陽性反應,而這陽性反應是最容易移轉的因子也是最糟的情況。當時陪她等待進開刀的3個禮拜當中,腫瘤從1.2長到1.8公分就快達到二期乳癌的標準,還好她請醫生盡早動手術。

當時治療時醫生給他二個選擇,第一是用重化療施打小紅莓和紫杉醇,健保有給付但副作用很嚇人,除了掉髮包含食慾不振、嘔吐、頭暈等,小紅莓可以說是乳癌患者的惡夢..而且醫生提醒這個方法復發機率是10-20%,不過如果今天我們選擇標靶藥物復發機率就只有5-9%。

客戶和我一樣心裡都在想:「再傻..也要選擇標靶藥物阿。」

而這項標靶藥物91年就納入健保(賀癌平),但正常是要到乳癌三、四期健保才能給付,如果是初期乳癌自費一劑就要6-7萬,依照她的狀況三個禮拜打一次,半年下來八針就要50-60萬的花費..

還好當初她有保「實支實付」醫療險,在這次治療初期的花費就申請10萬元,不過她實支實付是87年以前規劃要出院90天額度才會重新計算,但賀癌平1針就把額度用完了,也就是整個療程下來只能賠到2劑,還有將近40萬要自己自付。

這邊真的要提醒保戶「定期檢視」保單真的很重要,維持舊型的醫療險對於自己的權益很大。

另外金管會在105年1月1號修改重大疾病條款,將癌症分為輕度和重度,以這個1期乳癌的例子來說:假設是當初投保100萬的癌症險,理賠時是先賠5萬,因為1期乳癌是歸類為輕症,若持續惡化至二期以上才會再給付剩下的95萬。

(相關文章:2016重大疾病 7大項全改版!)

癌症保險

1.擔心癌症的話,該怎麼投保?

✔一筆給付的癌症險:

利用癌症險一次給付的特性去避免掉高額的治療花費,而如果是105年之後才投保重大疾病的保戶要留意,像第1期乳癌/子宮頸癌/大腸直腸癌等‥是屬於在輕症,規劃前就要留意保額,別在發生事情時才知道原來李金額不足。

✔實支實付醫療險(補貼高額藥費):

規劃實支實付時也要留意額度,請仔細看「雜費」和「手術費」額度是不是加在一起,如果是的話額度就可能縮水,選擇分開計算的實支實付險會較為單純

✔療程型癌症險(彌補收入中斷):

婦女癌症多發在30-45歲,這個時候家庭狀況為何?或許孩子年紀還小另一半也在衝刺事業,如果收入中斷會對家庭造成什麼影響?因此著重癌症療程就是補貼工作收入中斷的一種方式,為了癌症漫長的治療這項保障是必須的。

提醒留意條款中化學治療的定義,每間保險公司對化學治療定義不同,有些規定要以血管注射才算為化學治療。(例:賀癌平是血管注射、泰嘉錠是口服就不屬於化學治療的定義)

2.癌症也會導致殘廢?該如何規劃?

你知道癌症也可能造成殘廢嗎?其實是會的,通常癌症末期的病患很可能造成失能,像前陣子協助一位肝癌末期的客戶申請理賠,因為癌細胞嚴重擴散,因此治療過程中就切除一半的肝臟,像這樣已經達到9級殘廢(20%)申請了20萬的保險金,目前還再協助爭取7級失能(40%)。

擷取

因此建議以殘扶險來加強這塊保障,因為殘廢除了癌症,像是腦中風、腎病變、癱瘓等疾病,也都包含在殘扶險保障範圍,照目前政府長照補助,最嚴重的殘廢每月補助不到1萬,然而外勞看護一個月就要3萬以上(同時長照2.0不給付外勞費用),不足只能自己準備。

(延伸閱讀:點我下載長照電子書)


☀貼心小提醒☀

1.規劃癌症保障時,請優先規劃好「實支實付」醫療險。

2.除了持續性治療外,預防癌症衍生的失能問題,建議做好殘扶保障。

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癌症保險》高額藥費付不起?帶你認識真正的癌症殺手「標靶藥物」!

人不外乎生病、意外或自然離開,如果今天就先討論「生病」就好,提到醫療保險,你第一個想到的是什麼?

「癌症吧!太常見了,先規劃癌症險吧!

癌症普及的環境下大家聽到癌症就聞之色變,事實上近33年來癌症已連續是國人十大死因的第一名。當然也因為癌症的普及,保險公司對癌症保險條款做了更新,最近一次就在今年的1月1號(重大疾病標準修正案),金管會函令所有保險公司調整,其實是縮小保障範圍,對於保戶就是條件變嚴格

過去癌症險的定義:

被保險人於等待期間屆滿後,且於本附約有效期間內,始經診斷確定罹患癌症者,本公司依承保之單位數及下表計算所得之金額給付「罹患癌症保險金」;但每一被保險人以給付一次為限。

87.08.15台財保第872441034號函准修正

現在癌症險的定義:

被保險人所罹患為第一期前列腺癌或原位癌時,本公司僅依附表一所載「每承保單位數給付金額」的百分之十五,乘以該被保險人當時實際承保有效之單位數,所得之金額給付「罹患癌症保險金」但同一被保險人嗣後再行罹患癌症疾病,本公司依..(略)

102.03.01金管會壽字第10102103040號函修正

現在的癌症險分為「第一期前列腺癌」、「原位癌」甚至是「低侵襲性癌症」,要理賠到過去的單筆保險金相對條件變高。除了保障範圍最詬病的就是「標靶藥物」,今天癌症險依然沒包含標靶藥物治療,難道要自行吸收嗎?我們先來看「標靶藥物」和「放射線治療」是什麼?又到底癌症會需要那些支出呢?

一、化學治療

所謂「標靶藥物」就是化學治療,而在癌症保險的認定以「血管注射或點滴治療形式」才算化學治療,然而現在的標靶藥物有部分用口服方式,在理賠上面就有可能無法賠償。特別的是大多的癌症保險在化學治療上,是依照住院天數固定數字賠償,既使可以理賠也沒辦法補貼「標靶藥物」高額的花費。

✔【注射打針】:靜/動脈注射、點滴注射等以打針方式治療。

✔【口服藥劑】:以藥丸、膠囊或藥水形式口服即標靶藥物

二、放射治療

如果身邊有癌症的朋友會聽說某某去醫院動了xx刀,而這不是傳統的手術,很可能是癌症所謂的「放射性治療」,傳統手術單純是利用外科手術將腫瘤切除掉,但是放射治療是利用電腦斷層定位後,再用高劑量的雷射光束,將病人體內的惡性腫瘤殺死。

不過放射治療也陸續有新式放射刀推出,就以最低價的「諾力刀」來說,健保雖然有給付但依然要自費3-8萬不等的錢。(註:放射刀是屬於放射治療,如果癌症險有手術保險金項目,放射治療是不賠這一項的。)

放射性治療

(資料來源:普明管顧)

無論使用「標靶藥物」或是「放射治療」,單筆的花費就要40-50萬以上,如同前面提到過去癌症險是保障癌症長期住院情況,但就平均住院天數7-10天(新聞:惡質 重症病人淪為人球)理賠金額相對有限。

但為了確保單筆的龐大支出,目前的保險環境建議用「重大傷病險」來支應癌症一次性的花費,而每次回診要花的標靶費用就用醫療險的「實支實付」來保障,唯有如此才能補足癌症的缺口。

☀溫馨小提醒☀

1.別忽略「實支實付」和「重大疾病」的重要性,癌症險不是唯一選擇。(延伸閱讀:重大傷病險和重大疾病險不一樣?

2.實支實付額度建議10-20萬,重大疾病額度則以年收入的3-5倍來規劃。

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