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什麼,重大疾病7項全改版?2016年粉墨登場!

哈囉,大家好呀,權益報報又來囉!

今天要跟大家報告的是,從推出到現在,已經10年沒有調整過條款的『重大疾病險』。😓

過去的7項重大疾病判定裡面,只有「癌症」比較合理,所以大多被當成癌症險來做規劃,不過105.01.01修訂了條款之後,除了癌症其餘的疾病,則做了部分放寬標準定義;而且未來,重大疾病險也將分為「甲型」與「乙型」兩種,「甲型」就是過去7項重大疾病,「乙型」則包含輕、重度共11項重大疾病。

簡報1

所以我們今天來分析一下,新舊條款的差異性以及優缺點吧。

1.心肌梗塞→急性心肌梗塞

原本要符合三項,改為符合兩項即可理賠,標準看似放寬,但重度判定卻增加了『左心室功能射出分率需低於50%』的條件,簡單來說,不僅要心肌梗塞,還必須符合「心臟衰竭」程度,才符合重度理賠判定。雖然增列了輕度判定,不過要達到跟以前一樣的理賠金,反而要更嚴重才行啊…(嚴格)

2.冠狀動脈繞道手術

原本需要經『心臟內科心導管檢查』後確認才符合,因為現在醫療進步,可能會有其他替代性檢查項目,為了要避免理賠糾紛,所以移除此條件,而且不是所有患者都會有心絞痛的症狀,所以一併把這項判定移除,算是放寬標準了。(放寬)

3.腦中風→腦中風後殘障

把『腦中風』更明確的修正為『腦中風後殘障』,所以加入了肌力評估標準,把原本模糊的不能隨意識移動,改為可做水平運動,但無法抗地心引力,理賠判定更精準。這邊舉個栗子,讓大家了解什麼是肌力評估,咱們用「腳」來舉例:

0分:完全動不了。
1分:肌肉會動作,但是腳無法移動。
2分:可以做橫向移動,但是無法抬起來。←這就屬於重度了
3分:腳抬得起來,但是有額外施力(隨便放隻貓)就無法抬起。←輕度
4分:可以抵抗部分阻力(放小東西還抬得起來)
5分:正常人。

原本條款提的『機能完全喪失』,改為用肌力判定來做評估,相對理賠上較為寬鬆,而且因為有分輕重度,也提供大家可以按照自己的需求來做選擇喔。(放寬)

4.慢性腎衰竭→末期腎病變

病名從慢性腎衰竭改為末期腎病變,其實只是為了把病名更明確,因為腎臟病分成五期,而到了第五期(最末期),腎臟功能低於15%才需要洗腎;再來,把條款改成一顆腎臟衰竭就可以理賠,不過…腎要兩顆都失去功能才需要洗腎,別這樣唬弄啊,咳咳…最後,把『定期』改為『長期且規則』,避免理賠上的糾紛,整體來說,新舊差異性並不大。(維持)

5.癱瘓

跟腦中風後殘障一樣,加入了肌力評估標準(參考前面『腦中風後殘障』),讓定義更明確,其實模糊有模糊的好處就是了…XD,不過,把原本機能完全喪失,改為以關節肌力部分喪失,但是還可以動,列為輕度判定,這是相當人性化的調整(因為2分就需要別人幫忙日常生活,再不賠實在是說不過去…)。(放寬)

6.重大器官移植→重大器官移植或造血幹細胞移植

現在因為醫學進步,有很多以前需要做骨髓移植的病患,漸漸以『造血幹細胞移植』來取代,這有點像是以前捐血是捐『全血』,現在可以只捐『血小板』的感覺,只移植最重要的部分。

不過這邊有兩點要特別注意:

  1. 新條款裡面的『造血幹細胞移植』,是不含『骨髓移植』的喔,而且造血幹細胞移植還有分『自體』及『異體』,比例大概是6:4,所以大概會有4成的人沒辦法獲得理賠,後續可能會有更多理賠爭議。
  2. 不管『重大器官移植』或者『造血幹細胞移植』,都綁定了『已經接受移植』的條件,個人認為這是非常沒有人性的條款修正,都已經要花一大筆錢移植了,還不能先賠下來,這叫病人情何以堪啊…

糾竟,這兩點會不會讓新的條款,產生其他的爭議出現呢?讓我們繼續看下去…(維持)

7.癌症

其實最重要的就是這裡了,因為剛剛前面有提到,過往的重大疾病險通常是用來當作癌症保障的規劃,不過新式條款對於癌症的判定其實是變嚴格的,可能理賠率實在太高該死的頂X…,原本四項不賠變成重度有十三項不賠、輕度十項不賠。(嚴格)

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而且,原本很多第一期癌症在舊條款都會理賠,新條款卻只列入輕度的判定,這代表理賠金變少了,以保額100萬來說,現在就只能領到輕度的20萬,雖然之後如果更嚴重的話,可以理賠更多,不過一開始領到的錢差很多,這對一開始需要用錢養病的保戶,整個的心情就是超差的啊…💢

綜合以上的條款分析,我們可以知道,最重要的癌症理賠對保戶來說,相對比較不利,而同時又分重度及輕度的險種,保費勢必會再調高,不過因為現在癌症發生機率實在是頗高,建議各位看倌們,重大疾病險在未來其實還是值得擁有的一份規劃喔。


☀貼心小提醒☀

1.如果過去有重大疾病險的捧油們,盡量不要讓他失效喔。

2.現在很多保險公司都有推出「重大傷病險」,不妨可以參考看看,保障範圍又更大了唷。(延伸閱讀:你聽過「重大傷病」險?是新商品嗎?)

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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

癌症保險》高額藥費付不起?帶你認識真正的癌症殺手「標靶藥物」!

人不外乎生病、意外或自然離開,如果今天就先討論「生病」就好,提到醫療保險,你第一個想到的是什麼?

「癌症吧!太常見了,先規劃癌症險吧!

癌症普及的環境下大家聽到癌症就聞之色變,事實上近33年來癌症已連續是國人十大死因的第一名。當然也因為癌症的普及,保險公司對癌症保險條款做了更新,最近一次就在今年的1月1號(重大疾病標準修正案),金管會函令所有保險公司調整,其實是縮小保障範圍,對於保戶就是條件變嚴格

過去癌症險的定義:

被保險人於等待期間屆滿後,且於本附約有效期間內,始經診斷確定罹患癌症者,本公司依承保之單位數及下表計算所得之金額給付「罹患癌症保險金」;但每一被保險人以給付一次為限。

87.08.15台財保第872441034號函准修正

現在癌症險的定義:

被保險人所罹患為第一期前列腺癌或原位癌時,本公司僅依附表一所載「每承保單位數給付金額」的百分之十五,乘以該被保險人當時實際承保有效之單位數,所得之金額給付「罹患癌症保險金」但同一被保險人嗣後再行罹患癌症疾病,本公司依..(略)

102.03.01金管會壽字第10102103040號函修正

現在的癌症險分為「第一期前列腺癌」、「原位癌」甚至是「低侵襲性癌症」,要理賠到過去的單筆保險金相對條件變高。除了保障範圍最詬病的就是「標靶藥物」,今天癌症險依然沒包含標靶藥物治療,難道要自行吸收嗎?我們先來看「標靶藥物」和「放射線治療」是什麼?又到底癌症會需要那些支出呢?

一、化學治療

所謂「標靶藥物」就是化學治療,而在癌症保險的認定以「血管注射或點滴治療形式」才算化學治療,然而現在的標靶藥物有部分用口服方式,在理賠上面就有可能無法賠償。特別的是大多的癌症保險在化學治療上,是依照住院天數固定數字賠償,既使可以理賠也沒辦法補貼「標靶藥物」高額的花費。

✔【注射打針】:靜/動脈注射、點滴注射等以打針方式治療。

✔【口服藥劑】:以藥丸、膠囊或藥水形式口服即標靶藥物

二、放射治療

如果身邊有癌症的朋友會聽說某某去醫院動了xx刀,而這不是傳統的手術,很可能是癌症所謂的「放射性治療」,傳統手術單純是利用外科手術將腫瘤切除掉,但是放射治療是利用電腦斷層定位後,再用高劑量的雷射光束,將病人體內的惡性腫瘤殺死。

不過放射治療也陸續有新式放射刀推出,就以最低價的「諾力刀」來說,健保雖然有給付但依然要自費3-8萬不等的錢。(註:放射刀是屬於放射治療,如果癌症險有手術保險金項目,放射治療是不賠這一項的。)

放射性治療

(資料來源:普明管顧)

無論使用「標靶藥物」或是「放射治療」,單筆的花費就要40-50萬以上,如同前面提到過去癌症險是保障癌症長期住院情況,但就平均住院天數7-10天(新聞:惡質 重症病人淪為人球)理賠金額相對有限。

但為了確保單筆的龐大支出,目前的保險環境建議用「重大傷病險」來支應癌症一次性的花費,而每次回診要花的標靶費用就用醫療險的「實支實付」來保障,唯有如此才能補足癌症的缺口。

☀溫馨小提醒☀

1.別忽略「實支實付」和「重大疾病」的重要性,癌症險不是唯一選擇。(延伸閱讀:重大傷病險和重大疾病險不一樣?

2.實支實付額度建議10-20萬,重大疾病額度則以年收入的3-5倍來規劃。

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嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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