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你說保險就該買終身?立刻停止這危險的迷思!|終身醫療篇

從104年10月份開始,我們推出LINE@的生活圈之後,什麼!?你還沒加入生活圈,快點擊網站最下方的『加入好友』,咳咳…工商服務一下,話說我們在網路上,幫許多捧油解決關於保險的問題,也有人來這請我們協助檢視、調整保單,在這邊先跟所有信任我們的捧油們說聲感謝。💞

而我們在過程當中發現到,詢問度最高的就是,G客戶:「每年繳的保費好多,結果發生事情這個沒賠、那個也沒賠,該怎麼做調整?」,經過詢問之後才知道,原來規劃的幾乎都是終身醫療,光這個主約就佔大部分的保費了,也難怪保單的功能性變得這麼低…

『蝦米啊?買了保險,只賠我十分之一?』

『保險都騙人的啦!!!』

終身醫療圖例

上面個案一年保費就高達35,219,而保障內容有什麼呢?

  1. 住院一天給你1,500元。(對,沒錯,主要就這樣…=.=)
  2. 發生特定傷病(中風、癱瘓、心肌梗塞等等…),一次給付30萬元,而光這項附約,20年總繳保費竟高達20萬…?(坑爹啊這是!?)
  3. 住院一天3,000元。(這才是真正的保障型商品啊…給100個讚👍)

好,我先針對主約的部分來分析:終身醫療年繳保費22,665元,繳20年保費約為45萬,住院一天賠給我1,500元,等於我住院300天可以把保費領回來,這輩子住院超過300天,之後再領就是賺到了唷,啾咪。😘

等等!大家有沒有發現一個問題?

假設我住院300天,我只是把我存進去的錢拿回來而已,這跟我把錢放銀行,存起來當作醫藥費有什麼差別?事實上,放在銀行還會生利息欸(翻桌💢),看到終身的醫療保障,很多人就覺得可以保障一輩子欸,好棒棒。但…真的是這樣嗎?

新聞

為什麼住院天數會減少?現在醫學科技越來越進步,病人術後復原狀況良好,再加上二代健保的關係,採用同病同酬,讓病人住越久、醫院虧越多的狀況,所以住院天數才會越來越少,也就是說,現在要住到300天的機會越來越低。

再來,繳費期滿之後會發生什麼事?

本來預計繳完20年之後,可以不用擔心以後的醫療問題,結果物價上漲,自費住院一天從原本的3,000元漲到5,000元,甚至更高,這種時候保險業務員就開心了XDD。因為業務員會跟你說:「現在平均的住院日額調高了,您原本的保單內容住院一天只有給您1,500元的保障,我們現在剛好有推出一個新的終身醫療險,建議您可以再做一些加強喔(燦爛笑)。」

這個時候你會怎麼想?『X!又是一個20年…』

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到底,終身醫療能幫助你什麼?

這邊舉一個我們團隊實際服務的案例說明,大家會更清楚知道,為什麼終身醫療不適合現在的醫療環境?

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這是我們團隊實際服務的案例,當事人這次所開的是「子宮肌瘤手術」,在醫生的手術費就花了2萬4,還有防沾黏貼片等等,高單價的醫療自費材料,總材料費花了2萬2,零零總總加一加花了將近7萬5。好,假設她只有規劃終身醫療保險,會遇到什麼樣的狀況?

✔住院一天1,500元
患者這次住院5天,總花費7萬5
保險理賠金額=1,500*5天=7,500元

蝦米!?我花了7萬5,只賠我十分之一!?(寶寶心裡苦,但寶寶不說…)業務員無奈地跟客戶表示:「對不起,因為妳買的是終身醫療。」,試想一下,如果你每年花這麼多保費,卻換來這種狀況,你會做何感想?

不過還好,因為這位客戶當初有遇到好的業務員帶她上天堂,咳咳…是幫她規畫實支實付醫療還有手術險,所以這次總理賠金額為15萬。

這樣才是真正有用的保險,不是嗎?所以趕快把你家塵封已久的保單拿出來看一下吧,(延伸閱讀:完整醫療險該怎麼規劃?)保險不見得都是越買越多,有時候,穿不下的衣服,也該丟一丟囉。(延伸閱讀:一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..淺談醫療險)

☀溫馨小叮嚀☀

1.相對於住院日額給付,更重要保障是醫院所花費項目,也就是『實支實付醫療』

2.以及保障腦中風、車禍癱瘓等等,出院後在家療養所需要的『長期看護險』。

3.不同保險,有不同功能,請找規劃師討論後再做保單處置。

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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

定期險?終身險?哪種保險適合我呢?

小編最近幫朋友規畫一張保單,朋友一直強調,他要「繳費20年、保障終身」的終身醫療..?

相信,很多人都有「終身險」比較好的迷思..

所以這裡釐清一下,關於「終身」和「定期」的差別:

1.「保費」差很大

終身險因為要保障你一輩子,所以在計算保費上面,危險保費成本會比定期險要來的高很多。因此終身險在設計上,總繳保費,會比定期險還要來的高。

2.「保障範圍」也差很大

相信很多人買保險只有比較價錢,卻沒有注意到保障內容是什麼,只知道買了醫療險、意外險等等‥但是真正的保障範圍卻不清楚(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?),就拿醫療險來比較,終身醫療險很多只有保障住院的日額給付,但是定期醫療險卻涵蓋了醫療雜費實支實付、手術後的療養金等等重要的風險轉嫁。

3.「階段性」的需求

每個人不同階段,背負的責任不一樣,結婚前你可能想,如果自己先走了,該留多少錢給父母才夠?不過等到我們結婚生子之後(延伸閱讀:一次看懂,不同年齡買不同保險!),你可能會想:如果我走了,小孩有足夠的錢可以長大嗎?

這種時候就適合用保費便宜,保障高的定期險來做補強

綜合以上3點,並不是說終身險不好,而是我們應該評估一下,我們現在最需要的保障是什麼?

有沒有足夠的能力來規劃?畢竟保險買對很重要,買的有壓力就沒有必要了!


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你還在買「終身醫療」嗎?一段小故事,看懂實支實付重要!

哎呀!又遇到難題!今天有個客戶問我:「欸,昱彥問你唷,我們南X的阿姨,都推薦我買終身醫療險,為什麼你都沒和我提過呢?想問一下,我真的該規劃終身醫療嗎?」

我真傷透腦筋,因為這是一個非常好的問題,相信聽到終身醫療險,直覺上肯定認為繳費就二十年,可以讓我保障一輩子的醫療險,這聽起來感覺真是不錯!?我想年紀大了才容易發生病痛嘛,看來終身醫療必規劃不行了?

啾都馬ㄉㄟˇ,先等等我記得曾經有些人提過,保險就該用小保費去換大保障阿,那終身醫療有符合這個標準嗎?實際去翻保單的內容看,似乎好像不是這回事啊?那這..我是不是被騙了阿!?今天昱彥就帶你一起來了解醫療險的秘辛。

終身醫療「保障終身」好安心嗎?

我就舉個例子好了,不久前我才曾經去醫院探望一位小學同學,還記得我剛去時,他跟我說因為心臟的一些疾病,所以去壓迫到胸腔的骨頭,所以還蠻嚴重的必須住院。

結果過二天我才剛到醫院時,他就跟我說:「欸昱彥,你來的剛好!我才在想,如果你再晚點來,我就要出院了」

我當時有點傻眼,我心裡想:「你這次不是動心臟手術嗎?怎麼二三天就出院了?」,因為漏斗胸的手術,我還真的是第一次遇見

接著我朋友又說:「跟你分享喔,前二天醫生跟我說,有一個新的手術阿。三天內就可以出院,而且傷口小很快復原。所以我才動了這個手術阿,結果你看…」

我看到他的收據我差點暈倒,有一個手術費用17萬多,我後來才知道原來他是選擇「達文西手術」,由機械手臂去協助開刀,好在我這朋友當初有規劃到實支實付,不然我差點沒臉去見他XD..

拿這個朋友來說,如果今天呢,我們先假設二種狀況,一種是他只有買終身醫療險,應外一種是他有買定期醫療險(實支實付)那結果會是如何呢?,就帶你一起來瞧瞧:

方案一:終身醫療險|年繳保費20,000

終身醫療險主要理賠,是依照住院天數來理賠,住院一天就賠日額的額度,簡單說,以2萬的保費來看的話,像他這次住院三天,日額加上住院手術補貼,總共可以得到的理賠金額大約會落在7,000-10,000元之間,那這..我可能今天不會來醫院見他了。

方案二:定期醫療險|年繳保費4000~5000

定期醫療險實支實付,則是依這次看醫生花了多少雜費,就理賠多少雜費,假設額度20萬,今天花了17萬雜費,那就是17萬全賠。

嗯..所以我可以這樣說嗎?「定期醫療」實支實付其實是醫療險的基本,然而終身醫療所保障的是長期住院的風險,像是精神疾病等等可能長期住院的病症。(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?

所以聰明的各位,你應該知道之後要規劃醫療險的時候,有那些地方要留意的,講到這裡,你對終身醫療險還會有迷思嗎?

☀貼心小提醒☀

1.相信你已經有一定的認識,該怎麼規劃?請依個人狀況評估噢。

2.LINE有朋友問到「為什麼二代健保後,看醫生花的錢變多了?」,有時間補上這個專題!

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嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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