你的意外險真的什麼都有賠嗎？如果不清楚保障內容，理賠可就差了上百萬..

三種範圍不一樣，理賠可以相差上千萬？

各位看倌別忽略自己權益，從104年開始意外險的條款就有部分更新，然而很多保戶可能還是維持舊的保障。

尤其是你的保險已經停售的，除非保險公司有特別提醒，否則你可能需要自己提出申請！

這次更新最大差異就是「殘廢等級」，在於「意外理賠範圍」擴大。不過其實意外險已經是「第三次」更新了。來看這張表 ↓

如果你是95年以前最舊的保單，其中保障項目很可能只有28項。

也就是今天如果發生意外，在舊的保單當中是可能完全無法獲得理賠的！

我們先來看這次104年更新後又有哪些差異，到底新增了哪些「保障項目」？另外關於條款的「用字」又做了那些調整？

一、『條款用字」的調整

下圖是95年到104年的意外險條款用字（11級75項），其中可以看到在中樞神經障害中，是採用比較模糊的定義。

再來看104年之後更新的意外險條款（11級79項）

新的條款新增「植物人狀態或氣切呼吸器輔助…」，也就是今天要符合全殘，在依循上面又多了這兩項。

用字明確對於保險的理賠上，更能準確判定保戶是否符合理賠條件，當然對於保戶也可以減少不必要的紛爭，如果為了理賠而需要去評議中心甚至上了法院，我想是沒有人願意的。

二、本次「新增四項」

其中這次104年之後新增，影響最大的是第6-2-2的「脾臟切除」，以及第1-1-5的中樞神經部分新增「頑固神經、無礙勞動」，這二放寬我們分開說明：

✔ 「脾臟摘除」意外中常見

為什麼脾臟這麼容易被切除？因為脾臟不是主要臟器，如果今天因為車禍造成臟器出血，在可以降低手術風險前提下，醫生大多會建議摘除脾臟。

然而在保險的殘廢等級當中，脾臟摘除如果維持過去舊的意外險，是一毛都沒有辦法申請到的，因此在這次意外險104年更新後，就規定新增了「脾臟摘除」該項。

✔ 神經系統「無礙勞動」

過去神經系統的理賠項目中，必須要符合「生活不能自理」，或者「需要他人扶助」才能符合理賠

也就是真正只能躺在床上，而這次新增了無礙勞動，表示即使「可以正常工作」在中樞神經有障害下，依然有機會能夠申請殘廢理賠。

說到這裡，趕緊去看看自己保單中的「意外險」到底是哪一種？別讓自己繳同樣的保費，卻買到相對低的保障。

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