標籤彙整:貨幣型基金

別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

如果你也有「投資型保單」,那你一定要了解今天的文章!

這些年保險越變越多元,從傳統壽險保單到利變型商品,再到投資型保險,這幾年又推出全委型保單,但說到投資型保險,它是保障+投資的混血保險,不過我想釐清投資型保險的重點其實是保障。 

購買之前,先看有沒有這三個條件?

1.有高額壽險需求:對投資型保單有誤解最大原因是「投資」,或許有業務員在銷售時是以投資為訴求,但這是金管會禁止的,投資型保險的優點,是因為它有非常低的保險成本,所以規劃投資型保險時,可以把保額拉到最高。

以26歲年輕人來說,每個月繳2,000元保費,最高保額就能規劃到350-400萬左右(2,000元部分放在保費、部分放在投資帳戶)。

投資型保險成本圖

2.適合年輕人規劃:因為投資型保單隨著年紀越大,保險成本就會增加,這是自然費率的特色,當然相對前面繳的保費會比較少,另外年輕人規劃壽險,搭配投資型保單「月繳」的優點每個月存入請款日也能選擇每月領薪後,選擇上比較彈性。

3.長期持有這張保單:投資型保險前五年會有前置費用,等於第六年開始才沒有費用(只剩下行政管理費),讓投資型保險變成適合長期持有,如果剛結婚生小孩的朋友,可以最少持有10-20年以上,在家庭責任重的時候,先擁有壽險保障,等到孩子出社會、退伍之後,再來調整這張保單。

投資型保險,前置費用真的高得嚇人?

有個問題要釐清,很多人說投資型保單,前五年收的前置費用高得離譜,事實上是計算概念不同,以過去我們知道的傳統20年終身壽險在計算上面,是把保險公司的營業、人事費用等等,平均在20年的保費中,並沒有費用比較低(第五回經驗生命表),而投資型保險則是在前面先收,概念就像這張圖:

投資型保險VS定期壽險-改圖圖

實際上,保費是定期險便宜還是投資型?來看實際保費狀況。

舉例:小狐26歲男性剛新婚生子,為了家庭決定規劃投資型保險,每月繳2,000元、投保最高3,840,000元壽險額度,前五年「前置費用」加總起來是36,000元,假設小狐壽險只想規劃到孩子長大(51歲)來試算:

1.用定期壽險來規劃:

每十萬保額39x元,假設投保38.4個單位,繳費25年

剛好到51歲結束,總繳保費為 39x× 38.4 × 25 ≒ 38萬元

2.用投資型保險來規劃:

每萬元保額1.0x元(月),假設投保最高384個單位

一樣計算到51歲結束,總繳保費為 ≒ 33萬元

就規劃角度定期壽險和投資型保險,各有其功能性,但若以保費角度來看,並非投資型保險較不划算。

PS.詳細計算,請點擊下方試算表

最後,有投資型保險的朋友果想著重在壽險保障,投資想放在保守的比較安全地方,可以將投資部分配置在貨幣型基金,概念上和銀行活存比較像,達到壽險的功能也能保有現金帳戶。

說真的,別再以為「投資型保單就只有投資」囉?

更多基金介紹,可以參考這篇:你還定期定額買基金?


☀貼心小提醒☀

1.投資型保險分為甲、乙型,建議選擇乙型,身故才會包含投資及保額! 

2.投資型保險只要帳戶價值夠,可以選擇彈性繳費噢。

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【沃客財富誌】投資基金,還在定期定額?這3個壞習慣「你絕對犯過」!

投資基金,發現大家常常犯一個錯誤..

以為「基金」就像「定存」一樣,固定存..

共同基金在台灣,一直受到很多朋友青睞

截至104年12月,境內基金規模2.2兆新台幣

但投資基金賠錢的也不少!為何如此?

為此,我10月份寫了一封信

收集網友們的問題.. 簡單整理成三點

也許你也有同樣的煩惱。(圖:共同基金的「三大關鍵」)

共同基金-插圖

1.理專都說基金很安全,真的可以買嗎?

基金概念是「集合大眾錢,交由基金經理人來代操」

舉例:今天小明想買「大立光」股票,但一張200萬

實在買不起,這時候就集結20個人

每個人只要10萬,再把錢交給基金公司買進

就可以持有「大立光」股票啦!

買基金之前,先「了解」基金概念

當然,理論上分散風險後,基金是相對安全的

不過這是理論上,還有一個關鍵因素

就是,你必須知道「投資標的」是什麼!

有個簡單的方式,投信公會把基金分成五種等級

從最低RR1~最高RR5(基金風險報酬等級

可以當作一個參考。

2.為何別人基金穩穩賺,我的一天就跌掉5%?

前面提到,投資標的才是關鍵的因素

你必須知道,基金分成三種類型

依風險高低不同:

(1)【股票型基金】:基金70%以上持有股票

通常股票型基金是「一籃子」的概念

包含許多產業的股票

但要留意,有些名稱前有中小型、科技類等‥

這類就偏向單一的產業,波動就會相對高

所以仔細留意手上,股票型基金是屬於哪一類!

(2)【債券型基金】:持有長期債券

投資項目包含政府公債、企業債券或金融機構發行的債券

這類波動較小,基金獲利來源為「債息」和票面的「價差」

(3)【貨幣型基金】:持有一年以下的「短期票券」

像政府國庫券、銀行定存單等‥

報酬率大約在0~1.5%區間

一般為「資金停泊」的短暫選擇。

3.最近股票一直跌,很想贖回怎麼辦?

如果是定期定額,又常常在關注淨值的朋友

就會有這種心理因素

因此小編並不推薦「定期定額投資法」

因為贖回的心理,會讓你永遠「買在高點、賣在低點」

一般有三種方式買進基金:

(1)【 單筆申購】:適合大筆資金、研究市場的朋友

還要能看準基金高、低點

才能選對進場點,比較適合專業的投資客來參予。

(2)【定期不定額】:紀律的設「加減碼點」

拉出基金平均線,選擇低檔時加碼、高檔時減碼

這個方法最容易平衡風險

相較於定期定額,只多了設「加、減碼」這個動作

就能讓報酬率改善。

但!要能耐得住性子,因為你必須和市場走相反方向

(3)【定期定額】:懶人投資法,定期定額扣款

買後就不理它,建議持有3~5年以上

不然別用定期定額;而且從扣款那天起

就開始接受市場循環的洗禮

大忌「低檔贖回」

不然就白等了.. 小編不是很推薦定期定額

除非,你連關注財富的時間也沒有!


最後,送給大家一個彩蛋🌈

如果你和小編一樣,是非專職的投資客

聽聽小編這6年來,在市場的心得

變化快速的市場,在有限的時間下

請用「選市不選股」的投資方式。

問個有趣的問題:

(1)你覺得賭「一檔股票」漲跌比較容易?

(2)還是賭「一整個市場」比較容易?

假設你和小編一樣,選擇後者

那指數股票型基金(ETF),絕對是你的首選!

(延伸閱讀:破除儲蓄險五大迷思?你肯定犯過的錯!


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