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理財規劃》破除儲蓄險五大迷思?看完,讓你少走20年冤枉路!

理財是大家感興趣的話題,最近也有不少朋友來問,儲蓄險「利率」到底是怎麼計算的?為什麼銀行的電話行銷,都說現在利率有20%?是不是像他們說的? 繼續閱讀 理財規劃》破除儲蓄險五大迷思?看完,讓你少走20年冤枉路!

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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理財規劃》為什麼要買儲蓄險呢?想買對先弄懂這四件事情!

過去的人規劃保險,多多屬於保障型的醫療險,然而近十年卻常聽到「儲蓄險」這個名詞,連原本只是去銀行存個錢的,聽到銀行櫃檯推薦,一不小心就買單了。究竟我該買儲蓄險嗎?是不是真的這麼好呢?今天沃客就帶你一起來了解。 繼續閱讀 理財規劃》為什麼要買儲蓄險呢?想買對先弄懂這四件事情!

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別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

如果你也有「投資型保單」,那你一定要看今天的文章!

這些年保險越變越多元,從傳統壽險保單,到利變型商品,再到投資型保險,這幾年又推出全委型保單,但說到投資型保險,它是保障+投資基金的混血保險,在95-97年當時賣得非常好,但也因為97年的金融海嘯,讓投資型保險被汙名化,不過我想釐清,投資型保險的重點其實是保障。 

購買之前,先看有沒有這三個條件?

1.有高額壽險需求:對投資型保單有誤解,最大原因是「投資」,或許有業務員在銷售時,是以投資為訴求,但這是金管會禁止的,投資型保險的優點,是因為它有非常低的保險成本,所以規劃投資型保險時,可以把保額拉到最高,以26歲年輕人來說,每個月繳2,000元保費,最高保額就能規劃到350-400萬左右(2,000元並非都繳至保費,還有部分在投資帳戶)。

投資型保險成本圖

 

2.適合年輕人規劃:因為投資型保單,隨著年紀越大,保險成本就會增加,而這是自然費率的特色,當然相對的前面繳的保費就會比較少,另外年輕人規劃壽險,搭配投資型保單「月繳」的優點每個月存入,請款日也能選擇每月領薪日,選擇上比較彈性。💰

3.長期持有這張保單:投資型保險前五年,會有前置費用的問題,等於第六年開始才沒有費用(只剩下行政管理費),讓投資型保險變成只適合長期持有,如果剛結婚生小孩的朋友,可以最少可持有10-20年以上,在家庭責任重的時候,先擁有壽險保障,等到孩子出社會、退伍之後,再來調整這張保單。

投資型保險,前置費用真的高得嚇人?

有個問題要來釐清,很多人說投資型保單,前五年收的前置費用,高得離譜,事實上是計算概念不同,以20年終身壽險、或定期壽險為例,在計算上面,只是把保險公司的營業、人事費用等等,平均在20年的保費中,保險成本是相對的(第五回經驗生命表),而投資型保險則是在前面先收,概念就像這張圖:

投資型保險VS定期壽險-改圖圖

實際上,保費是定期險便宜還是投資型?來看實際保費狀況。

舉例小狐26歲男性,剛新婚生子為了負責,決定規劃投資型保險,每月繳2,000元,投保最高3,840,000元壽險額度,前五年「前置費用」是36,000元,假設小狐只想規劃壽險到孩子長大(51歲),用某間公司商品來試算:

🔵25年定期壽險:

每十萬保額39x元,假設投保38.4個單位,繳費25年

剛好到51歲結束,總繳保費為 39x× 38.4 × 25 ≒ 38萬元

🔵25年投資型保險:

每萬元保額1.0x元(月),假設投保最高384個單位

一樣計算到51歲結束,總繳保費為 ≒ 33萬元

總之,就規劃角度定期壽險和投資型保險,各有其功能性,在此就不詳加贅述。

PS.詳細計算,請點擊下方試算表

最後,有投資型保險的朋友,果想著重在壽險保障,可以將投資部分配置在貨幣型基金,概念上和銀行活存比較像,能夠達到壽險的功能,也能保有現金在帳戶內。說真的,從今天開始,你還會認為「投資型保單就只有投資」嗎? v( ̄︶ ̄)y

更多基金介紹,可以參考這篇:你還定期定額買基金?


☀貼心小提醒☀

1.投資型保險分為甲、乙型,建議選擇乙型,身故才會包含投資及保額! 

2.還有一個小權益,投資型保險只要帳戶價值夠,可以選擇彈性繳費噢。

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【沃客財富誌】投資基金,還在定期定額?這3個壞習慣「你絕對犯過」!

投資基金,發現大家常常犯一個錯誤..

以為「基金」就像「定存」一樣,固定存..

共同基金在台灣,一直受到很多朋友青睞

截至104年12月,境內基金規模2.2兆新台幣

但投資基金賠錢的也不少!為何如此?

為此,我10月份寫了一封信

收集網友們的問題.. 簡單整理成三點

也許你也有同樣的煩惱。(圖:共同基金的「三大關鍵」)

共同基金-插圖

1.理專都說基金很安全,真的可以買嗎?

基金概念是「集合大眾錢,交由基金經理人來代操」

舉例:今天小明想買「大立光」股票,但一張200萬

實在買不起,這時候就集結20個人

每個人只要10萬,再把錢交給基金公司買進

就可以持有「大立光」股票啦!

買基金之前,先「了解」基金概念

當然,理論上分散風險後,基金是相對安全的

不過這是理論上,還有一個關鍵因素

就是,你必須知道「投資標的」是什麼!

有個簡單的方式,投信公會把基金分成五種等級

從最低RR1~最高RR5(基金風險報酬等級

可以當作一個參考。

2.為何別人基金穩穩賺,我的一天就跌掉5%?

前面提到,投資標的才是關鍵的因素

你必須知道,基金分成三種類型

依風險高低不同:

(1)【股票型基金】:基金70%以上持有股票

通常股票型基金是「一籃子」的概念

包含許多產業的股票

但要留意,有些名稱前有中小型、科技類等‥

這類就偏向單一的產業,波動就會相對高

所以仔細留意手上,股票型基金是屬於哪一類!

(2)【債券型基金】:持有長期債券

投資項目包含政府公債、企業債券或金融機構發行的債券

這類波動較小,基金獲利來源為「債息」和票面的「價差」

(3)【貨幣型基金】:持有一年以下的「短期票券」

像政府國庫券、銀行定存單等‥

報酬率大約在0~1.5%區間

一般為「資金停泊」的短暫選擇。

3.最近股票一直跌,很想贖回怎麼辦?

如果是定期定額,又常常在關注淨值的朋友

就會有這種心理因素

因此小編並不推薦「定期定額投資法」

因為贖回的心理,會讓你永遠「買在高點、賣在低點」

一般有三種方式買進基金:

(1)【 單筆申購】:適合大筆資金、研究市場的朋友

還要能看準基金高、低點

才能選對進場點,比較適合專業的投資客來參予。

(2)【定期不定額】:紀律的設「加減碼點」

拉出基金平均線,選擇低檔時加碼、高檔時減碼

這個方法最容易平衡風險

相較於定期定額,只多了設「加、減碼」這個動作

就能讓報酬率改善。

但!要能耐得住性子,因為你必須和市場走相反方向

(3)【定期定額】:懶人投資法,定期定額扣款

買後就不理它,建議持有3~5年以上

不然別用定期定額;而且從扣款那天起

就開始接受市場循環的洗禮

大忌「低檔贖回」

不然就白等了.. 小編不是很推薦定期定額

除非,你連關注財富的時間也沒有!


最後,送給大家一個彩蛋🌈

如果你和小編一樣,是非專職的投資客

聽聽小編這6年來,在市場的心得

變化快速的市場,在有限的時間下

請用「選市不選股」的投資方式。

問個有趣的問題:

(1)你覺得賭「一檔股票」漲跌比較容易?

(2)還是賭「一整個市場」比較容易?

假設你和小編一樣,選擇後者

那指數股票型基金(ETF),絕對是你的首選!

(延伸閱讀:破除儲蓄險五大迷思?你肯定犯過的錯!


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保險規劃》不同的階段,怎麼做好保障規劃?四個步驟一次看懂!(107年5月更新)

大家都知道保險很重要,卻又不清楚怎麼開始規劃嗎?

當家庭狀況不同,每個階段都有相對的責任,保險也應該跟著調整,通常我們可以分成四個時間點來討論,對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同,也會影響你的規劃方向,而你有沒有想過這麼多要考慮的因素,那又該從什麼險開始規劃呢?

沒關係,一張各年齡層的投保重點,自己也能知道規劃的重點!

一秒搞懂圖06

綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障,建議可以先從該項開始規劃,而後再加入打圈的險種,紅色三角形的險種則是在該階段的年齡,可以做衡量斟酌的保障,相對不是該階段的重點規劃。然而,這只是一個大方向,保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後,透過溝通進一步量身訂做。

青少年時期可著重意外險,而當我們資產漸漸累積時,孩子年齡也漸長,這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠?提醒!重大疾病保險在105年初有做過修正,在規劃順序基本醫療規劃需先做足。

(延伸閱讀:重大疾病全新改版?請點這篇)

而中年時期家庭責任重,除了壽險保障以外,過了40歲就是重大疾病的高峰期,我們實際很多心血管或癌症理賠案例等,多是這個年齡層的客戶,而人都會老?隨著年紀越大,自然老化會遇到的就是眼睛退化(人工水晶體)、膝蓋關節骨刺退化(人工膝關節)和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。

下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高,到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來,到了年紀大器官自然退化等,又換做疾病死亡為最大因素。

1. 青少年時期(0-24歲):首重意外、醫療保障

小孩出生時,最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會),因為這個階段的小朋友剛學會走路,容易父母親的疏忽,導致小寶貝受傷甚至燙傷。

(延伸閱讀:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!)

而高中畢業上了大學開始騎車,血氣方剛的階段,往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會,雖然預算很有限,不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。

重要的是,很多同學會忽略機車保險,以為只要強制險就夠,其實也因為學生騎車快,才更應該加保第三人責任險,真的撞到路上的車,額度內可以跟保險公司申請,別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。

(延伸閱讀:機車保險,不是只有強制險?)

2.打拼事業階段(25-44歲):著重定期壽險保障

這個階段升格爸爸媽媽,邁入婚姻也有了小朋友,有新的家庭生活圈,隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重,此時應該把重心放在壽險保障。

可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃,這邊先釐清投資型保險不是投資,而是為了壽險保障,一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險,並把壽險額度做到最高。

(延伸閱讀:投資型保險規劃請點我看這篇)

以30歲男性來說,300萬的壽險額度,定期壽險投保20年,每年保費約10,000-15,000元,但選擇投資型保險,每年保費僅3,000-3,500元(自然費率),預算有限之下可以將壽險的保障做足。

而如果有房屋貸款的父母們,可選擇遞減型的定期壽險,保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準,當然視家庭狀況不同調整,確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活,減少失去家人造成的家庭衝擊。

3.事業高原期(45-65歲):著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期,孩子已經長大出社會,在不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富,原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。

而疾病開始著重重大傷病險,預防癌症或心肌梗塞等年老疾病,保額為年收入的3~5倍,真正發生事情時,可以3~5年在家休養,或由殘扶險來做到基本的替代,照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。

(康健雜誌:郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她)

4.退休享樂期(65歲以上):著重還本壽險

超過65歲的屆齡退休,很多保障型已經沒辦法規劃,這時候用過去累積的財富,配合還本的方式打造自己退休俸,而真的生病或意外發生時,儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。

最後是財富傳承,因為保險不屬於遺產的特性(保險法§112條),在合法前提下除了保障,也能有財富傳承的價值,而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估,所以這點是保戶們要留意的噢。

(稅務規劃目前已開立專欄,有興趣的朋友可以點我)

☀貼心小提醒☀

(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶,年老後則為財富傳承。

(2)事實上保險還是需要透過溝通,才能規劃出最合適的保障,而這裡提供是一個大方向。

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好友人數

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文章更新日期:2018.05.07 (更新文章內容)

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