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我該買「重大傷病險」嗎?理賠範圍大,第一張活的保單!

這陣子收到很多朋友詢問「重大傷病險」和「重大疾病險」差異在哪裡?

如果考量心血管疾病或癌症,是不是規劃重大疾病險就足夠了呢?今天就讓我們一起來弄清這個迷思。

你知道「重大疾病」和「重大傷病」差異嗎?

至今,還是很少朋友聽過!重大傷病險是金管會在103年初的時候,開始開放保險公司銷售,初期只有三間保險公司在賣,所以民眾並不熟悉。而且老實說這和重大疾病險就差一個字,實在相當容易混淆。不過如果是說「重大傷病證明」,我相信大家就比較有聽過。

重大傷病卡模糊01

事實上,重大傷病險就是以這張證明為主要依據,我們先分成三個部分來說明

1. 保障範圍擴大:

「重大疾病險」:7+1項疾病

以前的重大疾病險,就只有包含七種疾病,分別是癌症、心肌梗塞、冠狀動脈、腦中風、腎衰竭、癱瘓、重大器官移植再加上「全殘給付」,每間保險公司都一樣是7+1項,這就是傳統重大疾病的範圍。

不過要留意,隨著現在疾病項目越來越多,保險公司在銷售的商品當中,也有所謂的「特定傷病險」,特定傷病險就依各家保險公司不同,所以千萬也別和重大疾病險混淆。

「重大傷病險」:共有22大類近250項疾病

最新的重大傷病險的範圍,則包含健保局「重大傷病證明」所有項目,但排除「先天性疾病」和「職業病」不過仍有250多項,其中很多項目是過去沒有的,像是「重大創傷」、「慢性精神疾病」等‥並依照健保署重大傷病定義為主,細節請看健保局全民健康保險重大傷病範圍

2. 給付認定更簡單:

「重大疾病險」:以「診斷證明書」為依據

重大疾病申請理賠需要診斷證明書,其中比較有爭議的,像腦中風、癱瘓等項目,這類屬於「機能喪失」的疾病,必須達到「一定程度」同時症狀「固定六個月以上」,最重要在理賠上必須跟醫生溝通,請醫生開具無法自理生活或喪失工作能力等字眼,才能符合理賠,因此申請上面的步驟較為繁瑣。

另外像心肌梗塞,也需要提出多項證明,像心絞痛、射出功率等等,所以事實上在理賠時除了診斷證明書之外,還需要其他文件來判定疾病嚴重程度,而這就考驗著業務人員的專業程度。

「重大傷病險」:依健保局核發的「重大傷病證明」

新型重大傷病險就比較簡單,只要取得健保局的「重大傷病證明」,保險公司就會以這張證明理賠,申請以「取照」為標準,判定更為單純,也就表示當我們生病時,更能即時拿到這筆急救金。甚至「二個小時以內」重大傷病證明就能請領下來。

其中過去我們常聽到的癌症,從2016年開始「重大疾病險」就不一定賠的到,因為其中很多第一期癌症被修改為輕症,但「重大傷病險」卻並不影響,只要是長期治療的惡性腫瘤就符合申請條件。

3. 第一張「活」的保險

「重大疾病險」:範圍依條款固定

保險是所謂的諾成契約,居然是契約就必須照「條款內容」而定,所以長年期的契約在簽約後,保障的內容就已經固定,最常見像是繳費20年保障終身的保險,簽訂後保障範圍就某個角度來說相對就少了彈性。

「重大傷病險」:範圍隨著「重大傷病證明」增加

重大傷病險則會調整,舉例今天買保單時,健保局的重大傷病是100項,2年後健保局又增加了3項,那保障範圍就會自動增加為103項,那有人會問:「如果2年後,健保局反而少了3項呢?」不用擔心,這時保險公司還是會以100項維持不變!也就是說,重大傷病險的「保障範圍」只會增加不會減少!

現在隨著文明病越來越多,而且105.01.01後重大疾病條款又修正,過去7+1的重大疾病相對範圍是較小,相信「重大傷病險」將會成為未來的主流,如果你要規劃保單時,不妨也可以把重大傷病險列入考量之一。(延伸閱讀:2016重大疾病7大項全改版!

☀溫馨小叮嚀☀

1.重大疾病、特定傷病、重大傷病是不同的三個險種噢。

2.一般來說,保障範圍以重大傷病>重大疾病>特定傷病。

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嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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