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醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

在開始閱讀下面的文章前,讓我先問你幾個問題:

一)你買過保險嗎?

二)還記得第一份保單是什麼嗎?

好的,接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

什麼,重大疾病7項全改版?2016年粉墨登場!

哈囉,大家好呀,權益報報又來囉!

今天要跟大家報告的是,從推出到現在,已經10年沒有調整過條款的『重大疾病險』。😓

過去的7項重大疾病判定裡面,只有「癌症」比較合理,所以大多被當成癌症險來做規劃,不過105.01.01修訂了條款之後,除了癌症其餘的疾病,則做了部分放寬標準定義;而且未來,重大疾病險也將分為「甲型」與「乙型」兩種,「甲型」就是過去7項重大疾病,「乙型」則包含輕、重度共11項重大疾病。

簡報1

所以我們今天來分析一下,新舊條款的差異性以及優缺點吧。

1.心肌梗塞→急性心肌梗塞

原本要符合三項,改為符合兩項即可理賠,標準看似放寬,但重度判定卻增加了『左心室功能射出分率需低於50%』的條件,簡單來說,不僅要心肌梗塞,還必須符合「心臟衰竭」程度,才符合重度理賠判定。雖然增列了輕度判定,不過要達到跟以前一樣的理賠金,反而要更嚴重才行啊…(嚴格)

2.冠狀動脈繞道手術

原本需要經『心臟內科心導管檢查』後確認才符合,因為現在醫療進步,可能會有其他替代性檢查項目,為了要避免理賠糾紛,所以移除此條件,而且不是所有患者都會有心絞痛的症狀,所以一併把這項判定移除,算是放寬標準了。(放寬)

3.腦中風→腦中風後殘障

把『腦中風』更明確的修正為『腦中風後殘障』,所以加入了肌力評估標準,把原本模糊的不能隨意識移動,改為可做水平運動,但無法抗地心引力,理賠判定更精準。這邊舉個栗子,讓大家了解什麼是肌力評估,咱們用「腳」來舉例:

0分:完全動不了。
1分:肌肉會動作,但是腳無法移動。
2分:可以做橫向移動,但是無法抬起來。←這就屬於重度了
3分:腳抬得起來,但是有額外施力(隨便放隻貓)就無法抬起。←輕度
4分:可以抵抗部分阻力(放小東西還抬得起來)
5分:正常人。

原本條款提的『機能完全喪失』,改為用肌力判定來做評估,相對理賠上較為寬鬆,而且因為有分輕重度,也提供大家可以按照自己的需求來做選擇喔。(放寬)

4.慢性腎衰竭→末期腎病變

病名從慢性腎衰竭改為末期腎病變,其實只是為了把病名更明確,因為腎臟病分成五期,而到了第五期(最末期),腎臟功能低於15%才需要洗腎;再來,把條款改成一顆腎臟衰竭就可以理賠,不過…腎要兩顆都失去功能才需要洗腎,別這樣唬弄啊,咳咳…最後,把『定期』改為『長期且規則』,避免理賠上的糾紛,整體來說,新舊差異性並不大。(維持)

5.癱瘓

跟腦中風後殘障一樣,加入了肌力評估標準(參考前面『腦中風後殘障』),讓定義更明確,其實模糊有模糊的好處就是了…XD,不過,把原本機能完全喪失,改為以關節肌力部分喪失,但是還可以動,列為輕度判定,這是相當人性化的調整(因為2分就需要別人幫忙日常生活,再不賠實在是說不過去…)。(放寬)

6.重大器官移植→重大器官移植或造血幹細胞移植

現在因為醫學進步,有很多以前需要做骨髓移植的病患,漸漸以『造血幹細胞移植』來取代,這有點像是以前捐血是捐『全血』,現在可以只捐『血小板』的感覺,只移植最重要的部分。

不過這邊有兩點要特別注意:

  1. 新條款裡面的『造血幹細胞移植』,是不含『骨髓移植』的喔,而且造血幹細胞移植還有分『自體』及『異體』,比例大概是6:4,所以大概會有4成的人沒辦法獲得理賠,後續可能會有更多理賠爭議。
  2. 不管『重大器官移植』或者『造血幹細胞移植』,都綁定了『已經接受移植』的條件,個人認為這是非常沒有人性的條款修正,都已經要花一大筆錢移植了,還不能先賠下來,這叫病人情何以堪啊…

糾竟,這兩點會不會讓新的條款,產生其他的爭議出現呢?讓我們繼續看下去…(維持)

7.癌症

其實最重要的就是這裡了,因為剛剛前面有提到,過往的重大疾病險通常是用來當作癌症保障的規劃,不過新式條款對於癌症的判定其實是變嚴格的,可能理賠率實在太高該死的頂X…,原本四項不賠變成重度有十三項不賠、輕度十項不賠。(嚴格)

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而且,原本很多第一期癌症在舊條款都會理賠,新條款卻只列入輕度的判定,這代表理賠金變少了,以保額100萬來說,現在就只能領到輕度的20萬,雖然之後如果更嚴重的話,可以理賠更多,不過一開始領到的錢差很多,這對一開始需要用錢養病的保戶,整個的心情就是超差的啊…💢

綜合以上的條款分析,我們可以知道,最重要的癌症理賠對保戶來說,相對比較不利,而同時又分重度及輕度的險種,保費勢必會再調高,不過因為現在癌症發生機率實在是頗高,建議各位看倌們,重大疾病險在未來其實還是值得擁有的一份規劃喔。


☀貼心小提醒☀

1.如果過去有重大疾病險的捧油們,盡量不要讓他失效喔。

2.現在很多保險公司都有推出「重大傷病險」,不妨可以參考看看,保障範圍又更大了唷。(延伸閱讀:你聽過「重大傷病」險?是新商品嗎?

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我該買「重大傷病險」嗎?理賠範圍大,第一張活的保單!

這陣子收到很多朋友詢問「重大傷病險」和「重大疾病險」差異在哪裡?

如果考量心血管疾病或癌症,是不是規劃重大疾病險就足夠了呢?今天就讓我們一起來弄清這個迷思。

你知道「重大疾病」和「重大傷病」差異嗎?

至今,還是很少朋友聽過!重大傷病險是金管會在103年初的時候,開始開放保險公司銷售,初期只有三間保險公司在賣,所以民眾並不熟悉。而且老實說這和重大疾病險就差一個字,實在相當容易混淆。不過如果是說「重大傷病證明」,我相信大家就比較有聽過。

重大傷病卡模糊01

事實上,重大傷病險就是以這張證明為主要依據,我們先分成三個部分來說明

1. 保障範圍擴大:

「重大疾病險」:7+1項疾病

以前的重大疾病險,就只有包含七種疾病,分別是癌症、心肌梗塞、冠狀動脈、腦中風、腎衰竭、癱瘓、重大器官移植再加上「全殘給付」,每間保險公司都一樣是7+1項,這就是傳統重大疾病的範圍。

不過要留意,隨著現在疾病項目越來越多,保險公司在銷售的商品當中,也有所謂的「特定傷病險」,特定傷病險就依各家保險公司不同,所以千萬也別和重大疾病險混淆。

「重大傷病險」:共有22大類近250項疾病

最新的重大傷病險的範圍,則包含健保局「重大傷病證明」所有項目,但排除「先天性疾病」和「職業病」不過仍有250多項,其中很多項目是過去沒有的,像是「重大創傷」、「慢性精神疾病」等‥並依照健保署重大傷病定義為主,細節請看健保局全民健康保險重大傷病範圍

2. 給付認定更簡單:

「重大疾病險」:以「診斷證明書」為依據

重大疾病申請理賠需要診斷證明書,其中比較有爭議的,像腦中風、癱瘓等項目,這類屬於「機能喪失」的疾病,必須達到「一定程度」同時症狀「固定六個月以上」,最重要在理賠上必須跟醫生溝通,請醫生開具無法自理生活或喪失工作能力等字眼,才能符合理賠,因此申請上面的步驟較為繁瑣。

另外像心肌梗塞,也需要提出多項證明,像心絞痛、射出功率等等,所以事實上在理賠時除了診斷證明書之外,還需要其他文件來判定疾病嚴重程度,而這就考驗著業務人員的專業程度。

「重大傷病險」:依健保局核發的「重大傷病證明」

新型重大傷病險就比較簡單,只要取得健保局的「重大傷病證明」,保險公司就會以這張證明理賠,申請以「取照」為標準,判定更為單純,也就表示當我們生病時,更能即時拿到這筆急救金。甚至「二個小時以內」重大傷病證明就能請領下來。

其中過去我們常聽到的癌症,從2016年開始「重大疾病險」就不一定賠的到,因為其中很多第一期癌症被修改為輕症,但「重大傷病險」卻並不影響,只要是長期治療的惡性腫瘤就符合申請條件。

3. 第一張「活」的保險

「重大疾病險」:範圍依條款固定

保險是所謂的諾成契約,居然是契約就必須照「條款內容」而定,所以長年期的契約在簽約後,保障的內容就已經固定,最常見像是繳費20年保障終身的保險,簽訂後保障範圍就某個角度來說相對就少了彈性。

「重大傷病險」:範圍隨著「重大傷病證明」增加

重大傷病險則會調整,舉例今天買保單時,健保局的重大傷病是100項,2年後健保局又增加了3項,那保障範圍就會自動增加為103項,那有人會問:「如果2年後,健保局反而少了3項呢?」不用擔心,這時保險公司還是會以100項維持不變!也就是說,重大傷病險的「保障範圍」只會增加不會減少!

現在隨著文明病越來越多,而且105.01.01後重大疾病條款又修正,過去7+1的重大疾病相對範圍是較小,相信「重大傷病險」將會成為未來的主流,如果你要規劃保單時,不妨也可以把重大傷病險列入考量之一。(延伸閱讀:2016重大疾病7大項全改版!

☀溫馨小叮嚀☀

1.重大疾病、特定傷病、重大傷病是不同的三個險種噢。

2.一般來說,保障範圍以重大傷病>重大疾病>特定傷病。

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保險規劃》不同的階段,怎麼做好保障規劃?四個步驟一次看懂!(107年5月更新)

大家都知道保險很重要,卻又不清楚怎麼開始規劃嗎?

當家庭狀況不同,每個階段都有相對的責任,保險也應該跟著調整,通常我們可以分成四個時間點來討論,對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同,也會影響你的規劃方向,而你有沒有想過這麼多要考慮的因素,那又該從什麼險開始規劃呢?

沒關係,一張各年齡層的投保重點,自己也能知道規劃的重點!

一秒搞懂圖06

綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障,建議可以先從該項開始規劃,而後再加入打圈的險種,紅色三角形的險種則是在該階段的年齡,可以做衡量斟酌的保障,相對不是該階段的重點規劃。然而,這只是一個大方向,保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後,透過溝通進一步量身訂做。

青少年時期可著重意外險,而當我們資產漸漸累積時,孩子年齡也漸長,這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠?提醒!重大疾病保險在105年初有做過修正,在規劃順序基本醫療規劃需先做足。

(延伸閱讀:重大疾病全新改版?請點這篇)

而中年時期家庭責任重,除了壽險保障以外,過了40歲就是重大疾病的高峰期,我們實際很多心血管或癌症理賠案例等,多是這個年齡層的客戶,而人都會老?隨著年紀越大,自然老化會遇到的就是眼睛退化(人工水晶體)、膝蓋關節骨刺退化(人工膝關節)和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。

下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高,到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來,到了年紀大器官自然退化等,又換做疾病死亡為最大因素。

1. 青少年時期(0-24歲):首重意外、醫療保障

小孩出生時,最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會),因為這個階段的小朋友剛學會走路,容易父母親的疏忽,導致小寶貝受傷甚至燙傷。

(延伸閱讀:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!)

而高中畢業上了大學開始騎車,血氣方剛的階段,往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會,雖然預算很有限,不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。

重要的是,很多同學會忽略機車保險,以為只要強制險就夠,其實也因為學生騎車快,才更應該加保第三人責任險,真的撞到路上的車,額度內可以跟保險公司申請,別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。

(延伸閱讀:機車保險,不是只有強制險?)

2.打拼事業階段(25-44歲):著重定期壽險保障

這個階段升格爸爸媽媽,邁入婚姻也有了小朋友,有新的家庭生活圈,隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重,此時應該把重心放在壽險保障。

可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃,這邊先釐清投資型保險不是投資,而是為了壽險保障,一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險,並把壽險額度做到最高。

(延伸閱讀:投資型保險規劃請點我看這篇)

以30歲男性來說,300萬的壽險額度,定期壽險投保20年,每年保費約10,000-15,000元,但選擇投資型保險,每年保費僅3,000-3,500元(自然費率),預算有限之下可以將壽險的保障做足。

而如果有房屋貸款的父母們,可選擇遞減型的定期壽險,保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準,當然視家庭狀況不同調整,確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活,減少失去家人造成的家庭衝擊。

3.事業高原期(45-65歲):著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期,孩子已經長大出社會,在不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富,原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。

而疾病開始著重重大傷病險,預防癌症或心肌梗塞等年老疾病,保額為年收入的3~5倍,真正發生事情時,可以3~5年在家休養,或由殘扶險來做到基本的替代,照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。

(康健雜誌:郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她)

4.退休享樂期(65歲以上):著重還本壽險

超過65歲的屆齡退休,很多保障型已經沒辦法規劃,這時候用過去累積的財富,配合還本的方式打造自己退休俸,而真的生病或意外發生時,儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。

最後是財富傳承,因為保險不屬於遺產的特性(保險法§112條),在合法前提下除了保障,也能有財富傳承的價值,而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估,所以這點是保戶們要留意的噢。

(稅務規劃目前已開立專欄,有興趣的朋友可以點我)

☀貼心小提醒☀

(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶,年老後則為財富傳承。

(2)事實上保險還是需要透過溝通,才能規劃出最合適的保障,而這裡提供是一個大方向。

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文章更新日期:2018.05.07 (更新文章內容)

【健康新知】隱藏在空氣中的殺手×細懸浮微粒「PM2.5」

哈囉~最近你有沒有發現,常常聽到媒體報導「空污紫爆」的新聞,這是有關於PM2.5的濃度預測指標,說真的關於霧霾你有認識多少呢?

到底『PM2.5』是什麼東西呢?

讓我們帶你一起來關心

全台爆紫


上圖是北部某天的細懸浮微粒指標,空氣真的太糟糕了,可以明顯看到全台都是紫色..表示PM2.5已經超過危險等級,基本上暴露在空氣中,就可能導致我們呼吸過敏不舒服..

➤這段影片分享給大家..清楚了解PM2.5的可怕..

(YouTube來源:霾害調查-穹頂之下

這裡我們特別整理了「霾害最常見3個問題」來和大家討論

Q1.PM2.5的盛行時間?

在台灣每年1-4月以及10-12月的時候,是PM2.5濃度最高的季節,正常呼吸情況下,就會大量的吸入肺部,PM2.5所指的就是空氣中直徑小於2.5微米的細懸浮粒子,這種微粒可以在大氣中,停留很長的時間,再經由呼吸系統進入人體,積聚在氣管及肺當中,非常可怕。

Q2.PM2.5是怎麼產生的?

這種懸浮微粒主要來源是海鹽、沙塵暴及地表揚起的塵土等等‥還有絕大部分是人類活動所產生,包含汽機車、工廠燃燒燃料產生的廢氣,室內主要來自於塵蟎以及香煙、金紙等等不完全燃燒所產生。

Q3.PM2.5對身體的影響?

而當PM2.5進入人體後,會沉積在支氣管及肺泡中,導致細支氣管擴張、肺水腫或支氣管纖維化等;除此之外,它還可直接進入血管中,隨著血液循環全身,腦部、心臟、肝臟等幾乎所有器官都會被破壞。

根據環保署「流行病理學」研究,已證實PM2.5對健康的危害,包括早逝、支氣管炎、氣喘、心血管疾病、肺癌等。台灣健康空氣行動聯盟發起人「葉光芃醫師」,更指出國人10大癌症死因,都與PM 2.5有關。

在事前預防上面,我們應加強重大疾病相關險種,在不幸發生時給予一筆緊急醫療預備金,避免造成「工作中斷」和短期「龐大醫療花費」!

有關重大疾病保險文章請點我》「重大疾病」及「重大傷病險」的差異?

☀溫馨小叮嚀☀

搭乘大眾運輸、避免燒金紙和遠離抽菸空間,霾害戴口罩出門,選用活性碳或與臉部密合佳的口罩,過濾PM2.5效果會更好!!

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文章更新日期:2018.05.11 (更新文章內容)