標籤彙整:長期照護

「監護宣告」和「保險」之間的關係?別讓你的保險成為「無效」!

最近協助一件保戶處理遺產的問題,正好遇上了所謂「監護宣告」的糾紛,同時間107.06.13保險法§107又增訂了保險法§107-1,讓「監護宣告」的話題重新搬上檯面。

這邊我們就來聊聊究竟「監護宣告」是什麼?和我們買保險又有什麼關係? 繼續閱讀 「監護宣告」和「保險」之間的關係?別讓你的保險成為「無效」!

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

在開始閱讀下面的文章前,讓我先問你幾個問題:

一)你買過保險嗎?

二)還記得第一份保單是什麼嗎?

好的,接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

市場湧現「逃命潮」!遺贈稅調漲20%,你也做好資產配置了嗎?

當醫學越來越進步,人類越活越久,相對需要被照顧的機率就越來越大了,很多疾病都會造成所謂『就算好了也不完全』,然而卻可以活著很久很久…當生活無法自理,這時候就會需要照護體系的介入,這也就是這幾年,政府一直在推行長期照護法的原因。

尤其在今年我國老年人口(65歲以上)正式超越幼年人口(14歲以下),當務之急便是讓長期照護法趕快可以推行,可能有些人會有疑問:『那怎麼不趕快推行?』 繼續閱讀 市場湧現「逃命潮」!遺贈稅調漲20%,你也做好資產配置了嗎?

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

最近,一個以前的同學,跟我分享他爸爸發生的事情。

這個說話非常幽默的叔叔,以前還會跟我們一起打麻將,一起說說笑笑,然而畢業之後因為甚少聯絡,也很久沒見面了,偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後,卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘…

他說:其實事情發生得很突然,爸爸身體也都還算硬朗,沒什麼慢性疾病,就在一天吃晚餐的時候,忽然說了一句『右手怎麼沒力氣了?』,隨即就倒下去了…還好當下趕緊送到醫院,不然可能連命都保不住…

他們原本就是單親家庭,身為長子的他負起白天上班,晚上照顧爸爸的責任,而他弟弟則負擔白天請外籍看護的費用,然而就這樣經過半年之後,弟弟覺得負擔有點大,而哥哥也覺得這樣工作真的很難兼顧,所以就決定辭職在家全職照顧爸爸。

事情發生至今已經一年多了,從他的話語當中,其實不難發現滿滿的厭倦以及無奈,甚至他也承認,他想過把老爸送去隨便一家機構讓他自生自滅,但是後來他還是沒辦法,畢竟是自己的老爸…

我相信同學這個案例,也是目前許多長照家庭的寫照,在長照體系不完善的情況之下,最後照顧的責任,還是落在這些失能者的家人身上。

這些事情,我們好像常常聽到或新聞也常常在報導,然而…你有沒有想過,我們現在的看似穩定的生活,其實都只是建立在一個平衡點上面,假設當有一個狀況,打破這個平衡的時候呢?

一、不得忽視的『警訊』

據統計資料指出,全台的家庭照顧者中,女性就佔了當中的75%,台灣傳統的教育觀念裡教導我們『吃苦當作吃補』,照顧家人時龐大的精神壓力,很多人習慣往肚子裡吞,這邊列出幾個訊號,當有這些狀況的時候,就是必須要尋求協助的時候了:

  1. 脾氣暴躁
  2. 失眠
  3. 不再與親近的人聯繫
  4. 經濟吃緊
  5. 不從事原本喜愛的休閒活動
  6. 情緒反復無常,常哭泣

其實,有個問題我們可以思考看看,照顧者的工作是非常繁雜且瑣碎的,一天24小時、一年365天完全沒有休息的空間,就連睡覺也是斷斷續續的,如果換作是你…你真的可以勝任嗎?

我們都知道,一個需要長期照顧的家庭,若是主要照顧者擁有健康的心裡,患者才會有更良好的照顧環境,不是嗎?

二、長期照護可怕的不是『照顧』,而是『長期』…

許多人都覺得,照顧家人,天經地義,沒什麼大不了的,當有狀況發生的時候,也表示自己可以擔起照顧的責任,然而,你知道嗎…?

當需要照顧的狀況出現時,以失智症為例,天主教失智老人基金會執行長鄧世雄指出:一般失智症患者從發病到死亡,平均約8~10年的時間,有的甚至超過15年,我相信,如果換作是我們,這麼長期的照護,不只失去了生活品質、失去了錢、失去了工作、甚至失去了『自由』,你會怎麼想…?

資料來源:蘋果日報

三、照顧人的不是『人』,而是『錢』

通常照顧病人時,常常需要幫病人翻身、拍背、擦澡,有的可能還要管灌食物以及處理排泄物,這些事如果沒有受過專業訓練,或是持續練習的話,其實真的很難不弄痛或弄傷病患,所以許多人為了有更好的照顧品質,選擇花錢聘請受過訓練的看護人員,來幫忙照顧家人,也不失為一個好方法,然而…你有算過嗎?

如果照顧個10年、20年,那會是一個多麽可怕的數字啊…?

這可能是很多人辛辛苦苦存一輩子才有辦法看到的數字吧…說真的,有個觀點大家可以一起來想看看,新政府上任之後,一直在推行長照制度的改革,也做了很多法令的制定,然而,今天問題並不單單只有編列預算而已。

有學者指出,台灣目前照護體系的人員,明顯不夠因應未來的老年化趨勢,簡單來說,就是目前台灣照服員的制度及薪資,都還不夠完善,以至於投入這個產業的人遠不及需要的人。假設當今天我們自身的商業保險可以幫我們轉嫁這類的風險,而讓政府預算可以讓照服員的體系更加成熟,讓我們未來可以有更多專業人士在整個照護體系裡,這樣,我們的生活,也會更加安心,不是嗎?

☀貼心小提醒☀

1.如果你是照顧者,當身體有警訊時,請趕快尋求協助,避免憾事發生。

2.據統計,家中有人需要照顧,每個月平均花費為4.5萬。

3.長照、殘扶險可以提供轉嫁照護費用的功能。

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文章更新日期:2018.05.11 (更新文章內容)

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

最近這陣子,團隊夥伴經歷了一些生離死別的事情,請容許我在文章一開始,先為這位長輩默哀…也希望這位夥伴節哀順變…R.I.P

這位長輩曾帶著我們,到很多地方吃喝玩樂,我們也常聽他分享,當兵的有趣的故事,他是位榮譽退休的老兵喔,因為經濟上面還OK,所以我們也常常給他請客XDD。(在這邊我們不討論退伍軍人俸,請大家保持中立~)

而他離開我們的時候高齡95歲,真的是一個很難想像的年紀…(我才18呢…)他還在世的時候,身邊也有一位看護,幫忙照顧他們夫妻倆的生活,因為老太太也有失智症,這個看護一請就是好幾年,也感謝她把長輩照顧得無微不至。

就在某一天的下午,我們接到消息的時候,人已經在加護病房了,而病因是「腦溢血」,也就是我們常聽到的「腦中風」,送到醫院的時候,已經被宣告腦死,很快地他就離開我們了…我們連一點反應的機會都沒有…

PS.保險沃客版權所有

前言有點長…但主要我想跟你分享三個重點:

一、退休的時候要有錢?

我相信很多人的答案都是肯定的,所以我們才會這麼努力地工作,對吧?那如果退休的時候…錢」「有健康」,哪一個比較重要呢?

當我們談到退休這個問題,我們都同意退休要有錢,但是很多人卻忽略了「更重要的事情」…如果我們退休之後,每天都必須躺在床上(中風),或者是一個禮拜去醫院好幾天(洗腎),就算有錢,可以請外勞來照顧,但…那會是你想要的退休生活嗎?
為了退休品質,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

二、無可避免的趨勢

現在不婚族越來越多,又或者結婚後「不生」或「生得少」,導致現在台灣老年化越來越嚴重,預計在2025年會進入「超高齡社會」也就是每5人當中,就有1位是老年人,造成未來扶養老人的人口越來越少,每個人的負擔越來越重!

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當然不單單是少子化的影響,現在醫療技術越來越進步(電腦不只會煮土豆,現在還會開刀了呢…),讓大家可以越活越久,這也意味著需要照顧的時間越來越久了…

根據統計,國人辭世前需要照顧的平均時間是7.3年(男性6.4年;女性8.2年),這是衛福部的統計資料,很多人可能會想說:不會啦?哪有這麼衰?

但現在工作壓力以及食安問題等等,腦中風案例屢見不鮮,除了剛剛提到的那位長輩,我們團隊夥伴還有處理一件50歲男性的腦中風案例,他是在辦公室加班的時候,就這樣倒下來,還好辦公室有其他同事,緊急送醫後,雖然命是救回來了,但也成為植物人了…截至今年9月為止,已經在床上躺了6年7個月…試想看看,如果這件事情發生在你我的身上呢?
為了未來家人的幸福,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

三、社會保險的不足

台灣政府推行「長期照護」已經行之有年,從一開始的長照十年計畫,到現在的長期照護法(也就是長照2.0),都再再顯示長期照護的需求。

(更多請點長照電子書)

Q. 規劃「長照帳戶」到底有多重要?

A. 以現行的政策來說,最嚴重最嚴重,躺在床上不能動的狀況,一個月的補助大約9,000元,不夠嚴重還請不到補助…(各位看倌覺得這夠嗎…?下圖為長期照護的實際花費)

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很多人可能會選擇請家人照顧,省下看護的費用,但產生出來的隱性問題反而更多(報導請點我),加上女權意識抬頭,新時代女性都選擇出去工作,不再把重心放在家庭,也使得家庭照護人力減少,必須選擇看護來幫忙。

後記:

長期照護已經是不得不重視的事情,許多先進國家已經在推行,並鼓勵利用「商業保險」來補強「個人長期看護帳戶」的政策,台灣起步已經算晚了…

常常有人在問我說:這種方案保費會不會很貴?

我只會這樣回答:一個月5萬跟一個月5,000,哪一個壓力比較大呢?

與其等到事情發生才在怨天尤人,不如從現在就開始準備,讓家人從此遠離長期照護的壓力。

長期看護險百百種,怎麼挑選看這邊!

☀貼心小總結☀

1.明年金管會擬定保險的預定利率做調整,保險費用漲幅約10~30%不等,提醒您提早投保。

2.金山銀山都買不到健康的身體,請現在養成運動的習慣,保險沃客健身工房,關心您的健康。

3.別等到來不及,才後悔莫及。

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長期照護險你買對了嗎?投保前,你必須知道的三件事!挑選攻略大公開!

這陣子打開電視,常看到長期照護的話題,然而長期照護的保險又有那些呢?現在的長期看護險,就像2-30年前癌症險剛推出時,因為理賠案例不多,因此在過去癌症險保費相對便宜,然而,回過頭來看現在的長期看護險呢?有沒有可能,在未來的某天,也會是一樣的感受呢?

首先,保險公司對於長期看護險的設計多有不同,種類也近百種,然而大致可分為「長看險」、「類長看險」和「殘扶險」三種,而身為保戶的我們,又該選哪一種?就現在的狀況來說,絕對首推「殘扶險」!為何這樣說,我們看下面的這張圖,就會明白保障範圍的差異。

殘扶險比較圖

一、長看險(巴氏量表)

過去就有的長期看護險,理賠要達到「生活無法自理」或「認知障礙」,舉例中風造成的神經機能障礙,要別人照顧生活起居,或者認知障礙的情況,像之前一部很紅的韓劇「來自xx的你」,裡面的男主角可以比喻為認知障礙,時間無法分辨(跑錯時空)、場所無法分辨(來錯星球)和人物無法分辨(忘記女主角)。

不過保險實務上是用「巴氏量表」來做為依據,巴氏量表就是一般請外勞,用來判斷患者失能嚴重程度的表格。

【長看險|條款參照】

(一)生理功能障礙:被保險人經專科醫師依「巴氏量表」(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙。前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下:
1.進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅…(略)
(二) 認知功能障礙:被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態並有分辨上的障礙,且依臨床失智量表評估達中度(含)以上(即2 分以上)或簡易智能測驗達中度(含)以上(即總分低於18 分)者。前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下,判定有下列三項分辨障礙中之二項(含)以上者:
1.時間分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在…(略)

分析:就長看險標準,要達到ADLs三項以上障礙才符合,這種情況就已是所謂的「二級殘廢」,生活要其他人幫忙,已是蠻嚴重的狀況;另外認知障礙則要求CDR達中度以上,中度以上簡單生活可以自己來,然而也屬於殘廢等級「三級殘」,無論如何,認定上是相對嚴重才可以符合理賠。而理賠之後,多數仍要每年重新判定巴氏量表,也就是說,未來狀態好轉是可能停止給付的。

二、類長看險(特定疾病)

前面提到的長看險,比較像是「狀態」判定的保險,生活不能自己處理,或需要其他人幫忙才賠,然而你知道嗎?隨著長照保險越來越成熟,有保險公司直接以「疾病」來認定,這就是所謂的類長看險,這種商品就比較多樣,每一家保險公司,疾病項目都不太一樣,因此要看條款才能知道,這邊就針對幾項常見做介紹。

【類長看險|條款參照】

(一)腦中風後殘障:
腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後經神經科、神經外科或復健科專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者:
1、植物人狀態(1級殘)
2、一枝以上機能完全喪失者(6級殘)
3、兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活…(略)(2級殘)
4、喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指…(略)(1級殘)

(二)主動脈外科置換術:
係指主動脈疾病而施行主動脈切除和置換手術,以矯正胸主動脈或腹主動脈的病變,但不包括主動脈之分枝血管手術。
(三)嚴重頭部創傷:(2級殘)
意外傷害事故引起的大腦損傷,導致永久性的腦神經功能障礙…(略)
(四)阿茲海默病:(2級殘)
慢性進行性腦病變所致的失智,並經臨床症狀評估確認,無法…(略)
(五)運動神經元疾病:(2級殘)
原因不明的運動神經元病變,在皮質脊徑和前角細胞或延髓傳出神經產生漸進性退化性變化導致脊柱肌肉萎縮…(略)
(六)多發性硬化症:
中樞神經系統內二個以上脫髓鞘病灶及至少有兩次以上神經缺損發作,如視力受損、構音障礙、眼球震顫、共濟失調、單肢或多肢體無力…(略)
(七)癱瘓:(3級殘)
肢體機能永久完全喪失,包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢,各有三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者…(略)
(八)帕金森氏症:(2級殘)
腦幹神經內黑質的黑色素消失或減少而造成中樞神經漸進性退行性的一種疾病,須經教學醫院神經科專科醫師的確診,其診斷須同時具有下列情況:
1、藥物治療一年以上無法控制病情…(略)
(九)再生不良性貧血:
慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭而導致紅血球、白血球及血小板減少,經骨髓穿刺或切片…(略)
(十)重度類風濕性關節炎:
經教學醫院風濕科或免疫過敏科專科醫師診斷確定罹患類風濕性關節炎且包含三個或三個以上之重要關節出現關節炎及關節的破壞及變形…(略)
1、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡小於或等於六十足歲,被保險人須達完全失能而無法從事任何之工作(3級殘)
2、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡大於六十足歲,則被保險人須達無法自理下列六項日常生活功能中三項…(略)(2級殘)

分析:類長看乍看之下,符合「疾病」就能提供幫助,然而仔細看內容,卻發現符合「疾病」條件後,卻又要求「殘廢」,也就某個角度來說,類長看比長看又多了一個條件;當然部分特定疾病,發生後就賠不要求殘廢條件,像再生不良性貧血。然而,整體而言類長看險還是相對嚴格,想規劃的保戶朋友,請先看看接下來要介紹的殘扶險。

三、殘扶險(殘廢等級表)

重頭戲都是在後面,像近年推出的「殘扶險」在判斷上依照「殘廢等級表」,判定相對單純當符合1-11級殘廢時,就開始擁有保險給付,之後不幸狀況持續嚴重,就會開始領每月給付的長照保險金。說真的,當我們發生狀況時,從剛開始病情比較輕微,到後續嚴重的情形,都在保障範圍內,是不是相對而言更加理想呢?舉例投保金額3萬元:

✔疾病、意外導致1級殘廢→3萬元/月
✔疾病、意外導致2級殘廢→2.7萬元/月
✔疾病、意外導致3級殘廢→2.4萬元/月
✔疾病、意外導致4級殘廢→2.1萬元/月
✔疾病、意外導致5級殘廢→1.8萬元/月
✔疾病、意外導致6級殘廢→1.5萬元/月

【殘扶險|條款參照】

殘廢等級表|壽險公會.傷害保險單示範條款

分析:三種長期照護的險種中,殘扶險涵蓋範圍最廣,從最嚴重到輕微的十一級殘,都有提供保障,當發生六級殘以上時,就啟動每月領取的保險金,六級殘部分生活還尚能自理,然而卻影響日常工作時,這時殘扶險每月給付的特色,就能填補收入中斷的缺口。

說真的,你可以不用規劃這保單,然而今天真的發生了,這龐大的壓力你願意讓身邊的人承擔嗎?因為這是一張「不為自己」的保險,而是為你身邊重要的人,我相信我們都不願意的。


☀貼心小提醒☀

1.長照保險有「長看」、「類長看」和「殘扶險」三種,依保障範圍「殘扶險」為優先考量。

2.殘扶險的保費計算方式,與健康險相同,越早規劃保費越低。

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你知道「殘扶險」和「意外險」的差別嗎?

你身邊一定有朋友這樣問過,我有意外險,就有殘廢保障?為什麼還要買殘扶(廢)險?

到底「 殘扶險 」和「意外險」有什麼不一樣?

一般來說,意外險的範圍不僅只有意外身故,包含意外造成的殘廢,也會按比例做理賠給付,參考下圖:

殘廢給付比例

等等…是不是看到了什麼亮點

前面剛提到「意外造成的殘廢」這代表什麼?

如果不是外力造成的殘廢,意外險不會理賠。或許有人會認為,殘廢不就是外力造成的嗎?當然,意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。(天佑法國…)

但是還有一種情況:「疾病造成的殘廢」

舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢,而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友,小時候生病脾臟摘除,這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級,而且疾病導致殘廢的比率超過50%!

2014年身心障礙致殘原因表:2014年-身心障礙者致殘原因

殘扶險和意外險差異,可以簡單分為二點:

🔵【保障範圍】:殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢

意外險的殘廢保險金只針對「意外」,而殘扶險殘廢保險金,不論「疾病」「意外」都賠,因此針對殘廢項目,殘扶險所涵蓋的範圍較廣。

🔵【給付方式】:殘扶險為每月(年)給付,較符合照顧需求

意外險給付殘廢保險金,為一次性給付,舉例保額100萬,發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點,殘扶險每月給付更能安心養病,並將錢用在更好的照顧品質上,比一次領回大筆錢安心,就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..

所以,以後不要再把「殘扶險」「意外險」搞混了喔~

★溫馨小總結★

殘扶險:從長期照護角度出發,月(年)給付方式,關愛自己。

意外險:從家庭責任角度出發,一次性給付,把愛留給家人。


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快速老化的台灣社會?10年後的大災難-銀色海嘯

如果你去過日本,你一定看過日本街道上

4、5個路人就有1位是老人的情況,回頭看看台灣,其實我們也漸漸跟上..💦

即將面臨的大災難..銀色海嘯..?


退休前有三個帳戶一定要準備!

第一個退休金帳戶用來吃喝玩樂、享受生活專用;第二是看醫生的時候,需要醫療帳戶,現在因為老年少子化,國人又多了一個長照帳戶

這三個帳戶你也開始準備了嗎?

政府(衛服部)統計過2025年,我們家中每3個人就要負責照顧1位老人,平均每家只有0.4個照顧人力,所以年老的時候,要靠誰來照顧呢?

這是台灣目前的情況:

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✓ 民眾60歲以後,有一半以上時間,身體是不健康的情況。

✓ 65歲以上的老人當中,每6個人就有1人因為年紀大或疾病、意外等等...失去照顧自己的能力。

✓ 70歲以上的醫療費用是30歲的5倍之多,而需要長期照護的費用比一般人多出8.6倍,必須準備的總共費用是600萬元以上。

長期照護已經慢慢靠近,而需要照顧的不是只有老人

根據衛服部調查:

5個需要長期照護的人,就有1個人是44歲以下的年輕族群,越年輕被照顧,照顧時間越長,平均時數7.3年以上!


有個好消息是,台灣的『長照雙法』即將啟動(正在立法院審議中)

但我們可以享有哪些保障權益呢?

現在確定的是,政府的長照不會是吃到飽,而是滿足基本需求

長期照護仍會是國人風險規劃中的最後一塊拼圖。


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長照法通過,政府沒告訴你的三件事?長期照顧保險法

最近很多朋友問,到底長期照顧保險法是什麼?

為什麼藍綠一直討論這個議題..跟我們又有什麼關係?

到底長照法是什麼?

試著從三個角度切入「政府長照政策」、「發生時的費用」、「該如何準備」?就像許多知名人士也提早自己規劃,而他們又是如何準備?而當養兒防老觀念不再可行時..還能靠子女養育嗎?

最重要的是,我們下一代,會是未來,因為長照消失在職場上的人嗎?

看看長照系列報導怎麼說?

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「到底長照是什麼?」系列專題


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