保險有投保後的等待期其實還是有人不知道，筆者前幾天在做保戶諮詢的時候，保戶居然冒出：『什麼！？等待期？而且還不賠？』，今天就來談談保險的等待期吧！
我相信很多人都知道保險是為了預防事情發生，而提前先做好準備，然而當今天買了保險隔天出事，才發現『保險不是當天生效，所以沒辦法理賠…』 相信我們心裡一定會有很多 OS！究竟保險是不是買了就生效呢？有時候..你必須得『等一下』!
先來看看你買了什麼保險？
保險買了還需等『一段時間』這在保險公司的名詞用法上叫做『等待期間』在這段時間發生事情，保險公司是可以合理拒賠。
或許有人會問：『那為什麼要有這個等待期？』有這樣的設計是為了避免有人發現身體異狀，就趕緊去買保險，導致原本正常投保的人，要去負擔這些惡意承保人的行為，進而影響到保險公司評估保費時偏高。
那至於等待的『這段時間』有多長？
這邊首先要看你買的是什麼保險？
一、醫療險：
投保當下契約開始日起算『三十天內』發生疾病狀況拒賠，其中包含這段期間健康檢查所發現的疾病，因此在投保之後一個月內的任何醫療行為都請留意，別發生後才發現不能理賠。
在醫療險保單條款當中可以看到下列這段話：
二、癌症險/重大疾病險：
投保癌症/重大疾病險一樣是從生效日『九十天內』所發現的癌症/重大疾病不在保險理賠範圍之內。
同樣在保單條款的名詞定義當中可以看到下列這段話：
三、意外險：
在保險認定上意外發生的狀況並「沒有等待期」因為意外的發生並不是我們事
先能夠預料的,因此不受到等待期間的限制。
同場加映：
繳不出錢保單被停效，生病後趕緊恢復保單效力也不能理賠？
我們遇過一個實際案例：
48 歲的羅媽媽在投保的第二年，因為保費繳不出來所以暫時停止保單效力，結果在一次公司健康檢查中發現有肺部出現黑點，才趕緊來申請復效，經過我們提醒才知道已經來不及了。
這邊我們先了解『保單停效』是什麼？
今天繳不出保費，保單會進入二種狀態：
一、進入自動墊繳：
保單繼續有效，但會把我們保單現有的價值金去墊繳保費，直到墊到價值金沒有為止，就會進入下一個階段『保單停止效力』。
二、保單停止效力：
並非所有保單都會先進入墊繳，像是我們聽過的終身醫療險在繳不出錢之後，醫療險保單因為『不具價值金』可以墊繳會直接進入保單停止效力，這點要請特別留意。
在停止效力時我們發生事情，保單是無法提供幫助的，接著在停止效力的二年之內需要恢復效力，不然超過二年以上，保單就會進入永久失去效力。
另外，我個人把把停效視為『暫時解約』，所以當如果停效超過六個月要辦理復效的話，相當於重新投保（只是可以用原費率續保），要另外檢附『健康告知書』，以避免如同本案例的『帶病復效』等狀況。
107 年 4 月開始取消復效等待期
在 107 年 4 月 9 號之前買的保險，就算恢復效力還是會有『等待期間』的問題，也就是保單恢復之後這 30 天內或 90 天內發生事情，保險公司還是會拒賠。
但從 107 年 4 月 9 號之後買的保單，金管會就取消了這項規定。
補充：
107 年 4 月 9 號之前買的保證續保商品按舊規定，然而如果是 107 年 4 月 9 號之前購買的非保證續保商品，在保單滿一年(隔年)續約時將依新規定執行。
因此，目前購買的新保單在忘記繳保費，失去保單效力之後，重新繳錢恢復效力時，保險效力會馬上生效，沒有再等待幾天的問題。
(新聞參考：復效第 41 天罹癌 投保 8 年癌症險 竟拒賠？2017.05.04)
就算等待期過了，也不賠？
那有網友曾經問過：『我的保單都快買二年多了，為什麼發生事情時，保險公司還是拒絕賠給我？這也是因為等待期嗎？』
這並不是等待期的問題！
我們要重新釐清當初購買這張保單之前，有沒有對於自己身體狀況如實告知？如果我們有隱瞞自己身體狀況，就算超過 30 天等待期之後，保險公司還是會拒賠的。
這是誠實告知的議題，這邊不加贅述，請點選下方延伸閱讀。
(延伸閱讀：買保險之前，為什麼要誠實告知?)
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