你知道保險有「三十天等待期」嗎?等待期間發生保險不能賠!

保險有投保後的等待期其實還是有人不知道,筆者前幾天在做保戶諮詢的時候,保戶居然冒出:『什麼!?等待期?而且還不賠?』,今天就來談談保險的等待期吧!

我相信很多人都知道保險是為了預防事情發生,而提前先做好準備,然而當今天買了保險隔天出事,才發現『保險不是當天生效,所以沒辦法理賠…』 相信我們心裡一定會有很多 OS!究竟保險是不是買了就生效呢?有時候..你必須得『等一下』!

先來看看你買了什麼保險?

保險買了還需等『一段時間』這在保險公司的名詞用法上叫做『等待期間』這段時間發生事情,保險公司是可以合理拒賠。

或許有人會問:『那為什麼要有這個等待期?』有這樣的設計是為了避免有人發現身體異狀,就趕緊去買保險,導致原本正常投保的人,要去負擔這些惡意承保人的行為,進而影響到保險公司評估保費時偏高。

那至於等待的『這段時間』有多長?

這邊首先要看你買的是什麼保險?

一、醫療險:

投保當下契約開始日起算『三十天內』發生疾病狀況拒賠,其中包含這段期間健康檢查所發現的疾病,因此在投保之後一個月內的任何醫療行為都請留意,別發生後才發現不能理賠。

在醫療險保單條款當中可以看到下列這段話:

二、癌症險/重大疾病險:

投保癌症/重大疾病險一樣是從生效日『九十天內』所發現的癌症/重大疾病不在保險理賠範圍之內

同樣在保單條款的名詞定義當中可以看到下列這段話:

三、意外險:

在保險認定上意外發生的狀況並「沒有等待期」因為意外的發生並不是我們事

先能夠預料的,因此不受到等待期間的限制。

同場加映:

繳不出錢保單被停效,生病後趕緊恢復保單效力也不能理賠?

我們遇過一個實際案例:

48 歲的羅媽媽在投保的第二年,因為保費繳不出來所以暫時停止保單效力,結果在一次公司健康檢查中發現有肺部出現黑點,才趕緊來申請復效,經過我們提醒才知道已經來不及了

這邊我們先了解『保單停效』是什麼?

今天繳不出保費,保單會進入二種狀態:

一、進入自動墊繳:

保單繼續有效,但會把我們保單現有的價值金去墊繳保費,直到墊到價值金沒有為止,就會進入下一個階段『保單停止效力』。

二、保單停止效力:

並非所有保單都會先進入墊繳,像是我們聽過的終身醫療險在繳不出錢之後,醫療險保單因為『不具價值金』可以墊繳會直接進入保單停止效力,這點要請特別留意。

在停止效力時我們發生事情,保單是無法提供幫助的,接著在停止效力的二年之內需要恢復效力,不然超過二年以上,保單就會進入永久失去效力。

另外,我個人把把停效視為『暫時解約』,所以當如果停效超過六個月要辦理復效的話,相當於重新投保(只是可以用原費率續保),要另外檢附『健康告知書』,以避免如同本案例的『帶病復效』等狀況。

107 年 4 月開始取消復效等待期

在 107 年 4 月 9 號之前買的保險,就算恢復效力還是會有『等待期間』的問題,也就是保單恢復之後這 30 天內或 90 天內發生事情,保險公司還是會拒賠

但從 107 年 4 月 9 號之後買的保單,金管會就取消了這項規定。

(參照金管保壽第10704540701號令)

補充:

107 年 4 月 9 號之前買的保證續保商品按舊規定,然而如果是 107 年 4 月 9 號之前購買的非保證續保商品,在保單滿一年(隔年)續約時將依新規定執行。

(延伸閱讀:保證續保?別以為保險會保一輩子!)

因此,目前購買的新保單在忘記繳保費,失去保單效力之後,重新繳錢恢復效力時,保險效力會馬上生效,沒有再等待幾天的問題。

(新聞參考:復效第 41 天罹癌 投保 8 年癌症險 竟拒賠?2017.05.04)

就算等待期過了,也不賠?

那有網友曾經問過:『我的保單都快買二年多了,為什麼發生事情時,保險公司還是拒絕賠給我?這也是因為等待期嗎?』

這並不是等待期的問題!

我們要重新釐清當初購買這張保單之前,有沒有對於自己身體狀況如實告知?如果我們有隱瞞自己身體狀況,就算超過 30 天等待期之後,保險公司還是會拒賠的。

這是誠實告知的議題,這邊不加贅述,請點選下方延伸閱讀。

(延伸閱讀:買保險之前,為什麼要誠實告知?)

-專人諮詢-

訂閱我們的LINE@,享受隨身顧問的服務,立即掃描QR CODE,或點擊下方按鈕

Leave a Comment

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *