你有聽過婦嬰險嗎？
跟一般險種相比，婦嬰險比較特別，有很多準媽咪們通常會在懷孕後才想到要來規劃保險，而婦嬰險就是針對這類情況而設計的。
可能這時候你會有疑問：「懷孕理賠不是靠實支實付嗎？這樣保婦嬰險是要幹嘛？」
別急，聽我們娓娓道來…
小恬在 35 歲步入人生紅地毯，結婚不到一年…就順利懷上了第一胎，她開始擔心..希望為自己規劃保險！
結果有次在月子中心的講座上，無意間和有位媽媽聊天中說到：
「小恬我問妳喔，我也是 36 歲才生第一胎，結果我後來才知道原來懷孕的時候是不能買保險的欸！這件事情妳知道嗎？」
這位小恬是我們三月服務的客戶，當時認識這位媽媽時，因為他算是高齡生產
所以她特地問了我們這件事：「已經懷孕的媽媽，就真的沒有保險可以規劃了嗎？」
我先回過頭來說，依據保險法§127條，懷孕時買任何保險，當胎是沒有辦法理賠的，但唯獨一種保險例外：「婦嬰險」
(保險法§127：保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。)
針對懷孕的媽媽，保險分成三種：
✘「婦女險」：專門為女性設計的保單，懷孕時已不可投保
✔「婦嬰險」：給已經懷孕的媽咪規劃，保障包含肚子裡的寶寶
✘「幼兒險」：0-15 歲小朋友的保險
媽媽們為什麼需要婦嬰險呢？
現在的人普遍晚婚，可能在懷有寶寶時就已經超過 30 歲以上，而隨著年齡增加，孩子罹患先天疾病的也會上升，就常見先天疾病「唐氏症」來說，在 30 歲以前懷孕要生出唐寶寶的機率低於 1/1,000。
然而在媽媽超過 35 歲以後機率居然高達 1/350，甚至 40 歲時懷孕每 100 個就有 1 個是唐寶寶，且也常合併高血壓(子癲前症)，或是妊娠糖尿病甚至流產的風險。
醫界也證實像唐氏症的染色體疾病，大部分是基因突變，也就是說爸媽正常，寶寶還是可能會有唐氏症，因此我們應做好產前檢查，可惜即使醫學發達的現在也不可能針對 500 多項染色體逐項篩檢。
所以對於「30-40 歲」或「曾有家族病史」的媽媽們，婦嬰險提供的就是先天性疾病的保障。
寶寶有那些常見先天疾病？
就我們服務的客戶當中，就曾遇過開放性肺動脈、心內膜缺損、唐氏寶寶和兔唇寶寶等‥
如果不在這份工作，真的無法想像這些疾病這麼貼近我們
根據 105年衛生署統計身心障礙人數就有接近 2 成是來自先天疾病。
先天性疾病又有分早發和晚發，早發在出生當下就知道，舉例像兔唇寶寶(唇顎裂)，生下來就看的到外觀缺損
而晚發則過了一段時間才會發生，像常見的兒童血癌大多 3-5 歲才是發病高峰期，因此婦嬰險讓先天疾病的問題，多了一個預防的選擇。
(延伸閱讀：【罐頭保單一定無敵嗎？】新生兒保單的三大迷思！你也是這樣嗎？)
那只要保婦嬰險就夠了嗎？
婦嬰險在保險的規劃順序上，是加強的概念，反而媽媽和孩子的「個人保單」才是重要的保障，婦嬰險能做的是這二件事情：
✔ 醫療險大多將「懷孕、流產或其併發症」列為不保，然而在婦嬰險中是一定會賠。
✔ 保險在懷孕階段是不能規劃，然而婦嬰險在懷孕期間也能投保。
婦嬰險範圍包含「先天性疾病」、「懷孕併發症」，而懷孕 28 週內的孕婦能投保。
不過因為婦嬰險不是主流保險，所以目前的選擇並不多，我們建議如果是「高齡產婦」再來考慮規劃。
(延伸閱讀：『自然產』保險會賠給我嗎？非自願剖腹產才有賠？『三大關鍵』搞懂理賠細節！)
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